Sen o vlastním bydlení se vzdaluje. Jaká budoucnost čeká hypotéky a ceny nemovitostí?

Aktuální průměrná úroková sazba hypotéčního úvěru je nejnižší od začátku roku 2019. Zatímco v lednu dosahoval úrok 3 %, pak v srpnu klesl průměrný úrok hypotéky na 2,61 %. Klesající úrokové sazby jsou dobrou zprávou pro všechny, kteří uvažují o vlastním bydlení, a to za předpokladu, že mají dostatečnou finanční rezervu.

Přestože úroky jsou pro žadatele výhodné, banky jen stěží uzavírají nové hypotéční smlouvy. Podle bankovních odhadů od ledna 2019 do konce srpna získalo hypotéku přibližně 50 tisíc klientů. V meziročním porovnání stejného období to představuje 15% pokles. Příčinou poklesu nově uzavřených hypotéčních úvěrů jsou přísná pravidla ČNB, které platí od loňského října. 

Přísné podmínky podle ČNB splnily svůj účel

Pravidla České národní banky pro poskytování úvěrů na bydlení se netýkají pouze zákazu 100% hypotéky neboli získání úvěru v plné výši hodnoty nemovitosti. Žadatelé jsou svázáni i dalšími pravidly. Například splátka hypotéky a dalších dluhů nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. Zároveň celkové zadlužení žadatele nesmí přesáhnout devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Klíčem je proto správně spočítat hypotéku tak, aby žadatel splňoval podmínky financování.

Zatímco banky si stěžují na pokles klientů, Česká národní banka si restrikce pochvaluje. Splnily totiž svůj účel. Hypotéku nezískávají vysoce rizikoví klienti bez dostatečných příjmů a finanční rezervy. O opětovném zavedení stoprocentních hypoték proto ČNB neuvažuje.

Vysoké ceny bytů v dohledné době neklesnou

Situaci na realitním a hypotéčním trhu komplikují vysoké ceny nemovitostí. Zatímco před několika lety by pro získání hypotéky stačila vlastní finanční rezerva v řádech stovek tisíc korun, pak dnes na pořízení bytu v Praze nebo Brně musí mít žadatel z vlastních zdrojů minimálně milion korun, často i mnohem více. A takovou finanční hotovost většina spotřebitelů k dispozici nemá. V této situaci proto s financováním pomáhají rodiče, prarodiče a mnohdy také nebankovní půjčka na blízkého člena rodiny.

V dohledné době nic nenasvědčuje tomu, že by ceny nemovitostí měly klesnout. Česká národní banka považuje aktuální ceny nemovitostí o 15 % nadhodnocené, přitom ceny ještě výše zvedá vysoká poptávka po vlastním bydlení. Ekonomové proto očekávají, že někteří politici se budou uchylovat k radikálním řešením v podobě zastropování cen nemovitostí či cen nájemného.